工作两年，有存款10万，该如何理财？

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  有何不可？余额宝属于理财产品，和“存款”搭不上边，把钱都放在余额宝就是用钱买入余额宝，理财和存钱有着本质的区别。余额宝的年化利率在4%左右，虽然比不上现在市面上花花绿绿的理财产品收益率，但是比起银行来可是高出不少。

  如果想要稳妥的话，把十万都放在余额宝上并没有什么大的问题。首先余额宝的资金在账户安全险保障的范围之内，如果出于各种原因被盗刷了可以获取索赔。第一点，余额宝的安全性还是很高的。

  第二就是余额宝本身的风险了。要知道所有理财产品都是有风险的，这个风险有大有小，而余额宝作为国内最大的一只货币基金，它的风险理论上近乎为零。余额宝已经屹立了五年的时间，并没有出现过亏损的现象，而且收益率始终很稳定。

  鸡蛋不要放在同一个篮子里没错，但是这个篮子也得了解它有没有漏洞不是？既然题主还在余额宝徘徊就不要先着急找其他的篮子了。虽然余额宝现在购买有点困难，但也不是完全没机会，只要每天九点准时守着就好了，今天买不上就明天买，为什么要限购，为什么很难买？正是因为它太抢手了不是吗

  

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  理财产品在15%左右就非常不错了，你能接受年回报率在15%吗？这些炒股的人肯定不愿意买这样的理财产品，理财产品有些也是依赖于股票市场的发展，中国股票市场发展的好了，干嘛不去自己买股票呢？还要把钱交给这些公司去帮你管理，如果自己会炒股就放心大胆的炒股吧，你通过自己的学习之后也可以去判断一些股票，那我建议可以自己去多看点书，看一看你这两年的投资经验，总结好再去投资股票，我相信你一定可以把这9万块钱都赚回来的。

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  之前就有人问我，自己打工每个月两三千块钱，怎么才能存到10万，说实话，如果你的目标是10万，以2000计算3年只有7万多，考虑到25%的差距和日常的消费，基本是不可能的，毕竟工资的一半都是要吃饭和消费的。即使工资3000，三年也刚刚达到10万，除非你是单身抠门人士，不需要任何社会交际，包括朋友亲戚的喜事份子钱，没有任何烧钱的嗜好（包括抽烟喝酒），父母亲友也不需要你任何的过节费生活费等，你的收入只用于日常的衣食住行，有点闲钱借点钱给朋友用用，收一分到两分的利息，理论上你是可以三年10万存款的。

  有一个抖机灵回答是，月收入有2～3千，你可以每月存下1千，一年后有一万二，然后把这一万二投入到股市中，再加上爆表的运气，每天赚10%，别说十万了百万都不是问题，但是！我们这里要说的是理财，不是风投。所以下面才是正文。

  按这个薪资水准，一般来说在三四线小城市的概率会更大一些，所以开销不是很大，每个月控制好，做好统计，这是一年的平均支出，要达到平衡，剩余投入1000于余额宝，另1000作为每个月的基金定投，进行买入于赎回，控制1000元以内，那么一年内，我们拥有余额宝12000以上的存款，所以必须增加新的开源渠道才行，一般来说，工资的一半用来理财是比较合适的。按照1500元计算，你的投资回报率必须达到100%。理财一般最高回报率只能达到20%。所以结论是仅靠理财不可能实现10万存款。

  

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  如果想要稳妥的话，把十万都放在余额宝上并没有什么大的问题。首先余额宝的资金在账户安全险保障的范围之内，如果出于各种原因被盗刷了可以获取索赔。第一点，余额宝的安全性还是很高的。

  第二就是余额宝本身的风险了。要知道所有理财产品都是有风险的，这个风险有大有小，而余额宝作为国内最大的一只货币基金，它的风险理论上近乎为零。余额宝已经屹立了五年的时间，并没有出现过亏损的现象，而且收益率始终很稳定。

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  首先说明我的几大核心观点：

  1.P2P投资标的透明度低，行业鱼龙混杂，即使投资排名靠前的平台依然有平台经营不善倒闭，或者投资标的难以收回本金而兑付机构无力偿还的可能。具体参见招财宝私募债违约事件，马老板的平台也踩过雷，其他平台难保不会步入后尘。尽管这一事件依然可能兑付，但是这种闹心学生受得了吗？为了百八十块钱坏掉了学习的心情有点得不偿失。

  2.旗帜鲜明地反对股票投机！注意，我这里用的是投机一词，中国绝大多数的散户都是在投机（speculate）不是在投资（invest）。不以内在价值为依据，没有买入安全边际的，渴望从市场的短期波动中获利的行为都是投机，此类行为完全是在浪费青春，久赌必输，没有一个投机家能活得长久，即便有也是幸存者偏差。君不见利弗莫尔说自己的一生就是个失败！君不见期货大作手逍遥刘强自杀殒命吗？这些天才都落到如此地步，普通人投机只有失败的下场。不能做到“投资三知道”【2】如何投资股市？没读过经典书籍如《聪明的投资者》、《投资最重要的事》等安能投资股市？不懂各种股票的估值办法，估值原理，不懂DCF模型，没听说过格雷厄姆成长股估值公式，没听说过乔尔·格林布拉特的神奇公式如何去投资股市？推荐市盈率几百倍的垃圾股是何居心！想让题主从9:15集合竞价开始盯盘到15点浪费大好学习时光吗？

  3.反对急躁冒进，谋求短期收益！炒股、买基金发财都是错误和有害的观念，理财的本质是理生活，是在考虑风险偏好以及未来预期回报的前提下与时间为友的行为。不要相信股市的暴富神话，能在股市中取得20%的复利增长就是股神的水平。而每年复利20%远远好于今年赚100%明年赔30%的这种循环。下图就可以说明这个问题。（虽然数据是22%，但一样说明问题，即复利的魔法）。